Brasil tem 77,9% de famílias endividadas. Perfil é de mulheres, jovens com menos de 35 anos e pessoas com Ensino Médio incompleto
O endividamento bateu recorde em 2022, segundo pesquisa da Confederação Nacional de Bens, Serviços e Turismo (CNC). No país, 77,9% das famílias estão endividadas. Trata-se do maior patamar desde o início da série histórica do levantamento, iniciado em 2011.
- Cartão de crédito: Inadimplência recorde no rotativo acende alerta nos bancos brasileiros
- A novela das Americanas: Veja tudo que você precisa saber sobre a crise na empresa
O brasileiro compromete, em média, quase um terço da renda para quitar dívidas. Em comparação a 2021, o endividamento familiar aumentou sete pontos percentuais. Na comparação com 2019, antes do começo da pandemia, o salto foi de 14,3 pontos percentuais. Antes da Covid-19, o endividamento seguia em trajetória de queda, principalmente entre os mais pobres.
— A pandemia tornou a dívida um problema dentro do orçamento familiar. O consumidor foi obrigado a contrair dívida com o fechamento do varejo e, depois, com a explosão do consumo reprimido, com a retomada — explica Guilherme Mercês, diretor de Economia e Inovação na CNC.
A pesquisa cita alguns fatores que levaram ao aumento do endividamento: a necessidade das famílias diante da pandemia e seus efeitos sobre o emprego e o fechamento dos negócios, a retomada do consumo depois do lockdown e inovações tecnológicas dos meios de pagamento.
/i.s3.glbimg.com/v1/AUTH_da025474c0c44edd99332dddb09cabe8/internal_photos/bs/2023/n/x/nxibmERBAkG21Xi56C7w/endividamento-web.jpg)
Endividamento é maior entre os mais pobres
Embora ele aponte que houve crescimento de dividas em todas as faixas de renda, a parcela de famílias endividadas chega a 80% entre os mais pobres. Essa faixa, explica Mercês, foi mais afetada pelo aumento da taxa básica de juros (atualmente a Selic está em 13,75% ao ano) e da retração no mercado de trabalho em decorrência da crise causada pela pandemia.
A cada dez famílias no país, três atrasaram o pagamento de dívidas (28,9%). A parcela de famílias sem condição de pagar débitos em atrasou dobrou em relação a 2014, o ponto mais baixo da série, e chegou a 10,7%. De acordo com o levantamento, 43% dos consumidores inadimplentes atrasaram dívidas por mais de 90 dias.
O patamar de inadimplência tem forte variação de acordo com a faixa de renda. Entre as famílias com menor rendimento, a parcela com contas em atraso chega a 32,3%. Entre as de maior renda, o percentual fica em 13,3%.
Cartão de crédito e carnê de loja ganham espaço
Modalidades de crédito de curto prazo, como o cartão e o carnê de loja ganharam espaço nos últimos anos. Entre os endividados, 86,6% tinham dívidas no cartão de crédito, mesmo sendo uma das opções mais caras disponíveis no mercado. Em 2013, o percentual era de 75,2%.
- Imposto de Renda: Lula diz que vai ‘brigar’ por isenção para quem ganha até R$ 5 mil
O carnê de loja também aumentou sua participação no pós-pandemia e 19% dos endividados devem ao varejo. Segundo a pesquisa, trata-se de um sinal de que o consumidor buscou crédito fora das linhas tradicionais. De outro lado, evidencia também a estratégia do varejo de recorrer ao carnê para fisgar e fidelizar clientes.
O orçamento familiar apertado fez que com que despesas básicas se transformassem em dívidas, como comida, roupa e remédio. Um sinal disso é que o endividamento motivado pelo financiamento da casa própria ou do carro está nos patamares mais baixos desde 2019.
Quando se observa o perfil do endividado, ele é composto majoritariamente por mulheres, jovens com até 35 anos, pessoas com ensino médio incompleto e até 10 salários mínimos de renda, principalmente no Sul e no Sudeste. Entre os inadimplentes (com dívida em atraso), o perfil é bastante similar, mas com predominância maior nas regiões Nordeste e Norte.
— As mulheres representam pouco mais da população brasileira, 52%, e existem mais mulheres chefiando famílias, que estão no setor informal e precisam equilibrar todos os “pratinhos” e, por isso, não conseguem entrar no mercado formal. Isso é um grande dificultador para você ter estabilidade na renda — explica Izis Ferreira, economista responsável pela pesquisa.
Reação da política econômica
O cenário macroeconômico do ano passado, de lenta recuperação do mercado ode trabalho e algos juros para a contração de crédito, devem ainda respingar em 2023.
Para Mercês, a implementação de propostas da área econômica prometidas pelo presidente Lula e sua equipe, como o pacto de medidas anunciado pelo ministro da Fazenda, Fernando Haddad, e a possibilidade de correção do valor do salário mínimo de R$ 1.302 para R$ 1.320 e de aumentar a faixa de isenção de Imposto de Renda para R$ 5 mil, podem desafogar os orçamentos familiares.
— A criação de prazos prolongados para pagamento de dívidas, com condições especiais para pessoas de baixa renda, são essenciais para reverter esse quadro. Isso vai demandar uma descida na taxa de juros. E a mudança na tabela do Imposto de Renda pode diminuir o peso da dívida no orçamento, tem efeito prático em aumentar a capacidade de pagamento — explica.
No entanto, o elemento mais importante, segundo a economista Izis Ferreira, é a implementação de políticas para ter o que chama de “letramento financeiro”, de explicar à população mais carente que usa crédito, como quem aplicava o consignado no então Auxílio Brasil, pontos como o que é crédito e saber identificar o que pode ser considerado dívida.
